Автомобиль куплен в кредит кто собственник

Содержание
  1. Чем грозит покупка кредитного автомобиля
  2. Содержание
  3. Чем отличается кредитное авто от залогового
  4. Нюансы автокредита
  5. Как автомобиль оказывается в залоге у банка
  6. Что будет, если купить автомобиль в залоге у банка
  7. Реальные истории о покупке кредитных авто
  8. Как проверить, кредитный автомобиль или нет
  9. Подводные камни покупки кредитных автомобилей и советы, как избежать проблем, приобретая такую машину
  10. Можно ли приобрести машину, которая находится в автокредите?
  11. Позиция банка
  12. Как правильно провести покупку кредитного ТС с рук?
  13. Как проверить автомобиль и заключить сделку по нему?
  14. Подводные камни и риски
  15. Право собственности на машину в кредите
  16. Документы о праве собственности на автомобиль.
  17. Кому принадлежит право собственности на автомобиль в кредите?
  18. Кому принадлежит право собственности на машину в лизинге?
  19. Что лучше для получения права собственности на машину?
  20. Кто является собственником автомобиля при автокредите
  21. Документы о праве собственности на автомобиль.
  22. Кому принадлежит право собственности на автомобиль в кредите?
  23. Кому принадлежит право собственности на машину в лизинге?
  24. Что лучше для получения права собственности на машину?
  25. Информация о владельце
  26. Отличия по кредитным условиям
  27. Как происходит покупка авто у физлица через салон
  28. На что следует обратить внимание

Чем грозит покупка кредитного автомобиля

Продажа кредитных автомобилей запрещена законом, однако мошенникам это не мешает их продавать. Попадаются на злую удочку, как правило, несведущие покупатели и те, кто пренебрегает проверкой автомобиля перед покупкой. Когда после сделки приходит письмо из банка или суда, локти кусать уже поздно. Увы, и машину отберут, и денег не вернут. Давайте разбираться, чем отличается кредитное авто от залогового. И почему его так важно проверить.

Содержание

Чем отличается кредитное авто от залогового

Что значит кредитный автомобиль? Это машина, купленная в кредит. На момент оформления сделки она является собственностью банка и одновременно находится в залоге у банка. Иначе говоря, если вы не выплачиваете долг, банк забирает у вас авто. Если возвращаете всё до копеечки, автомобиль ваш.

Авто в залоге – понятие более широкое. Залоговая машина может находиться как в автокредите, так и выступать залогом под частные займы у финансовых организаций. Только во втором случае официальным собственником авто будет не банк, а сам заёмщик. И отобрать у него машину в случае просроченной задолженности будет гораздо сложнее, но всё-таки возможно.

Автомобиль принято считать самым ликвидным залогом, поэтому банки с удовольствием одобряют большие суммы в кредит под залог транспортного средства.

Нюансы автокредита

Автокредит — это всегда большие переплаты. Банки формулируют условия так, чтобы получить максимум выгоды и снизить риски потери денег.

Какие есть нюансы при оформлении авто в кредит:

Эти и другие минусы автокредита говорят о том, что если вы купите авто в кредите, то вас обяжут выплатить чужой долг за машину со всеми имеющимися процентами и переплатами.

Как автомобиль оказывается в залоге у банка

Все случаи, когда машина попадает в залог к банку, связаны с финансовыми займами. Это либо кредит на личные нужды, либо денежный займ на автомобиль.

Владелец не имеет права продавать, обменивать или оформлять в подарок кредитные автомобили до полного погашения кредита. Новый покупатель не всегда догадывается, что автомобиль в залоге. В ГИБДД данных о залоговом имуществе нет, поэтому авто легко регистрируют.

Что будет, если купить автомобиль в залоге у банка

Дмитрий Белов, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»:

— Если автолюбитель приобрел кредитную или залоговую машину, все долги, разумеется, переходят к нему. Но известно об этом становится тогда, когда банк обращается в суд для взыскания задолженности. Единственный выход из этой ситуации – подача встречного иска к продавцу, однако гарантии на решение проблемы небольшие.

Покупатель может приобрести неисправный б/у автомобиль, но сознательно покупать кредитную машину никогда не будет, так как сильно рискует остаться без авто, и без денег. Поэтому очень важно проверять машину перед сделкой на кредит и залог. Это не отнимет много времени, но поможет не попасться на уловки мошенников и недобросовестных продавцов.

Реальные истории о покупке кредитных авто

Валерий:

— В 2013 году у меня появилась машина. О том, что авто кредитное, не знал, пока спустя год мне об этом не сообщили на посту ДПС в Брянской области, а я житель Москвы. Банк обратился в суд, чтобы взыскать залоговый автомобиль. По решению суда машину изъяли. Я подал заявление на человека, продавшего мне автомобиль. До сих пор этого мошенника не нашли.

Михаил:

— Купил аварийную машину по генеральной доверенности. Сначала сказали, что ПТС находится у страховой компании, потом вообще объявили, что он утерян. Я восстановил техпаспорт. Подвоха не заметил. Затем выяснилось, что машина в кредите, и бывший владелец оплатил только две трети всего долга. А осталось еще более 250 тысяч! В общем, только недавно я смог рассчитаться с этим кредитом самостоятельно. Вот так меня одурачили!

Как проверить, кредитный автомобиль или нет

Проверить кредитный автомобиль можно с помощью сервиса «Автокод». Если машина приобреталась в кредит, то, вероятнее всего, она находится в залоге у банка. При выдаче займа VIN залогового авто заносится в базу залогов нотариуса. Автокод имеет доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, где и указана вся информация о кредитных машинах. В полном отчете об автомобиле обратите внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков».

Какие еще преимущества имеет Автокод:

Автокод подходит, если нужно проверить один или несколько автомобилей. Если же вы профессиональный продавец авто, воспользуйтесь сервисом безлимитных проверок авто «Автокод Профи». Вы сможете оперативно проверять большое количество машин, добавлять комментарии к отчетам, создавать свои списки ликвидных ТС, быстро сравнивать варианты и хранить данные об автомобилях в упорядоченном виде. Подписка на безлимитные проверки авто стоит 2 500 рублей в месяц.

Шансы потерять авто и деньги велики, если наткнуться на кредитную машину при покупке. Чтобы быть абсолютно уверенным во время сделки, советуем проверить автомобиль на кредитные и залоговые обременения.

Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.

Источник

Подводные камни покупки кредитных автомобилей и советы, как избежать проблем, приобретая такую машину

Многие думают, что покупка кредитной машины – сложный процесс со множеством проблем и лучше не связываться с такой сделкой. Конечно, определенные риски есть, можно нарваться на обманщиков.

Но есть и положительные моменты, можно найти «чистые» авто по привлекательной цене. Все зависит от внимательности покупателя и тщательного изучения документов при покупке. Нужно быть настороже и при случае распознать обман. Разберемся как же происходит покупка кредитного ТС.

Можно ли приобрести машину, которая находится в автокредите?

Многие банки изымают у налогоплательщиков транспортные средства за неуплату и имеют внушительный парк залоговых автомобилей. Как правило, стоимость таких машин на 15-20% ниже средней стоимости на рынке.

С одной стороны, вариант покупки кредитного автомобиля через банк выгоден, потому что не нужно тратить деньги на экспертизу и т.д. Достаточно всего лишь оформить покупку транспортного средства у банка и затем зарегистрировать его на себя.

А с другой стороны, минусы тоже есть. Например:

Позиция банка

Покупателю нужно точно знать и понимать отношение к вопросу кредитования того банка, в который он обратился. Банк только лишь дает свое согласие на проведение сделки, но не дает гарантий того, что все пройдет честно. Очень важно при купле-продаже авто у частного лица тщательно проверить всю документацию.

Иначе, если будет иметь место мошенничество или покупка неисправного транспортного средства, то банка это не касается, вся ответственность лежит на покупателе (о том, что нужно делать, если куплено авто, которое в залоге у банка, читайте тут).

Например, при покупке кредитного ТС, покупатель погашает кредит, после этого продавец тут же около кассы отменяет сделку и отказывается возвращать деньги обратно. Несмотря на всю парадоксальность ситуации, банк ничем не сможет вам помочь и не вернет деньги. Для решения проблемы нужно будет обратиться в суд, а это потребует много времени, усилий и финансовых средств.

Читайте также:  Автомобиль на человеческой тяге

Чтобы не оказаться в такой ситуации, при оформлении покупки машины обязательно нужно сделать расписку о передаче денег. Она не может гарантировать вам возврат денежных средств, но в суде будет весомым аргументом. Финансовое учреждение вам не поможет и рассчитывать придется только на себя и прибегнуть к помощи адвокатов.

Аналогично ведут свою деятельность кредитные организации при продаже мошенниками авто без участия банка. Изначально кажется, что машина чиста юридически, но потом могут обнаружиться неприятные вещи. Тогда финансовая организации признает факт мошенничества, но автомобиль все равно будет конфискован, потому что обманут не банк, а лишь покупателя.

Как правильно провести покупку кредитного ТС с рук?

Купить такой автомобиль можно несколькими способами:

После переоформления вы получите ПТС и сможете осуществить сделку по купле-продаже машины.

Как проверить автомобиль и заключить сделку по нему?

Покупка кредитного автомобиля — выгодная сделка для обеих сторон. Как для продавца, который избавляется от лишнего груза в виде кредита и получает денежную компенсацию определенного размера, так и для покупателя, приобретающего авто по выгодной цене.

Как правило, кредитное транспортное средство продается, когда нет возможности погашать кредит или когда человек хочет поменять машину на более новую.

Процедура покупки такого авто состоит в следующем:

Возможен и другой вариант. Покупатель имеет право переоформить кредит на себя. Но для этого ему нужно предоставить необходимые документы (справка о доходах, справка НДФЛ-2 и др.) банку, чтобы он смог проверить его платежеспособность. Затем после подтверждения от банка производится переоформление кредита. Владелец ТС также получает денежную компенсацию.

Подводные камни и риски

Покупка кредитного автомобиля опасна тем, что вы можете нарваться на мошенников и, чтобы избежать обмана при покупке кредитного авто, важно запомнить некоторые советы:

Нечестные продавцы могут и умолчать о том, что машина куплена в кредит, такие сделки запрещены, но владелец может обратиться в ГИБДД и сообщить о потере документа, получить дубликат. Или под разными предлогами попытаться забрать оригинал из финансовой организации и осуществить продажу с дубликатом документа.

Предлагаем посмотреть полезное видео о подводных камнях и опасностях при покупке кредитной машины:

Покупка кредитного автомобиля – всегда риск, покупка такого автомобиля с рук – еще больший риск. Но с другой стороны – это выгодная сделка, важно лишь ответственно подойти к ней. Однако, лучше обратиться в банк или автосалон, но если вы все же решили покупать с рук, то лучше прибегнуть к помощи нотариуса и опытных юристов.

Источник

Право собственности на машину в кредите

При покупке транспорта в «долг» не для всех очевидно, кому принадлежит право собственности на автомобиль в кредите. На сегодняшний день существует три законных способа приобретения транспортного средства:

Если с покупкой автомобиля с полной оплатой все предельно ясно, то в случае с кредитными программами имеются некоторые особенности. Для начала разберемся, что же является подтверждением и удостоверением права собственности.

Документы о праве собственности на автомобиль.

Стоит отметить, что существуют документы, которые подтверждают право собственности на автомобиль и которые удостоверяют его. Разница заключается в том, что первые носят информационный характер. В них отображаются сведения о владельце транспортного средства, которые являются подкрепляющим доказательством принадлежности имущества. К таким документам относятся:

А вот, удостоверяющие документы фиксируют возникновение права собственности, обязанностей и прав на имущество. Так, из статьи 223 ГК РФ следует, что право собственности на автомобиль возникает со времени его передачи. А факт законного перехода имущества от одного лица другому отражается в договоре купле-продажи.

Таким образом, именно подписанный между двумя сторонами договор удостоверяет право собственности на автомобиль.

В ряде случаев, кроме договора купли-продажи удостоверять права владения имуществом могут судебные приказы и решения, разновидности договоров (дарения, мены и т.д.), а также другие документы.

Кому принадлежит право собственности на автомобиль в кредите?

По условиям программ автокредитования автомобилист приобретает право собственности в момент заключения кредитного договора, в котором указан владельцем именно покупатель.

Итак, приобретая транспорт по программе автокредита покупатель становится его собственником. Однако, продажа или передача другим лицам возможна только при получении одобрения от банка или закрытии кредита.

Кому принадлежит право собственности на машину в лизинге?

Приобретение машины в лизинг подразумевает заключение трехстороннего договора, в котором сторонами выступают:

1. Продавец – организация, непосредственно продающая автомобили (автосалон или дилер).

2. Лизингодатель – банк или иное кредитное учреждение.

3. Лизингополучатель – приобретатель транспортного средства.

В соответствии с договором лизинга собственником машины объявляется лизингодатель до момента выплаты полной стоимости покупателем. Последний же на период действия договора имеет право пользоваться транспортом на условиях аренды. Как следствие, никаких сделок с авто не может быть совершено, пока собственником является банк.

Таким образом, право собственности на автомобиль при покупке в лизинг приобретается только после поной оплаты.

Что лучше для получения права собственности на машину?

Оба варианта приобретения транспорта проходят на условиях займа. Выбор конкретной программы во многом зависит от выгодности предложений и процентных ставок. Чаще лизинг предлагает более низкие тарифы, поскольку основной надбавкой считается процент удорожания автомобиля на рынке за время действия договора. Например, Альфа-Банк делает предложения от 4%, а ВТБ и Сбербанк от 0%. Но все зависит от конкретного случая и рассчитывается индивидуально. В тоже время, ставки по автокредитам начинаются от 5%, а средним значением по всем банкам является 9%.

Тем не менее, стоит учитывать то, кто является владельцем имущества. В одном случае право собственности на автомобиль покупатель получает сразу, а в другом только после выплаты всей суммы.

Поэтому с точки зрения гарантий договор автокредитования более предпочтителен. Лицо сразу становится хозяином транспортного средства и при любых возникающих ситуациях сохраняет за собой право реализовать кредитный автомобиль. Хотя сделка по продаже может оказаться невыгодной, но часть вложенной суммы удастся вернуть.

При оформлении лизингового договора таких гарантий нет. Кредитная организация, являясь собственником транспорта имеет на него все права. В случае затруднительного финансового положения покупателя и неспособности выполнять условия договора он может быть расторгнут. Тогда транспортное средство остается у банка, а все взносы клиента будут приравниваться к арендным платежам.

Источник

Кто является собственником автомобиля при автокредите

При покупке транспорта в «долг» не для всех очевидно, кому принадлежит право собственности на автомобиль в кредите. На сегодняшний день существует три законных способа приобретения транспортного средства:

Если с покупкой автомобиля с полной оплатой все предельно ясно, то в случае с кредитными программами имеются некоторые особенности. Для начала разберемся, что же является подтверждением и удостоверением права собственности.

Документы о праве собственности на автомобиль.

Стоит отметить, что существуют документы, которые подтверждают право собственности на автомобиль и которые удостоверяют его. Разница заключается в том, что первые носят информационный характер. В них отображаются сведения о владельце транспортного средства, которые являются подкрепляющим доказательством принадлежности имущества. К таким документам относятся:

А вот, удостоверяющие документы фиксируют возникновение права собственности, обязанностей и прав на имущество. Так, из статьи 223 ГК РФ следует, что право собственности на автомобиль возникает со времени его передачи. А факт законного перехода имущества от одного лица другому отражается в договоре купле-продажи.

Таким образом, именно подписанный между двумя сторонами договор удостоверяет право собственности на автомобиль.

В ряде случаев, кроме договора купли-продажи удостоверять права владения имуществом могут судебные приказы и решения, разновидности договоров (дарения, мены и т.д.), а также другие документы.

Читайте также:  Акция либресс автомобиль зарегистрироваться

Кому принадлежит право собственности на автомобиль в
кредите?

По условиям программ автокредитования автомобилист
приобретает право собственности в момент заключения кредитного договора, в
котором указан владельцем именно покупатель.

Итак, приобретая транспорт по программе автокредита покупатель становится его собственником. Однако, продажа или передача другим лицам возможна только при получении одобрения от банка или закрытии кредита.

Кому принадлежит право собственности на машину в лизинге?

Приобретение машины в лизинг подразумевает заключение
трехстороннего договора, в котором сторонами выступают:

1. Продавец – организация, непосредственно продающая автомобили (автосалон или дилер).

2. Лизингодатель – банк или иное кредитное учреждение.

3. Лизингополучатель – приобретатель транспортного средства.

В соответствии с договором лизинга собственником машины объявляется лизингодатель до момента выплаты полной стоимости покупателем. Последний же на период действия договора имеет право пользоваться транспортом на условиях аренды. Как следствие, никаких сделок с авто не может быть совершено, пока собственником является банк.

Таким образом, право собственности на автомобиль при покупке в лизинг приобретается только после поной оплаты.

Что лучше для получения права собственности на машину?

Оба варианта приобретения транспорта проходят на условиях займа. Выбор конкретной программы во многом зависит от выгодности предложений и процентных ставок. Чаще лизинг предлагает более низкие тарифы, поскольку основной надбавкой считается процент удорожания автомобиля на рынке за время действия договора. Например, Альфа-Банк делает предложения от 4%, а ВТБ и Сбербанк от 0%. Но все зависит от конкретного случая и рассчитывается индивидуально. В тоже время, ставки по автокредитам начинаются от 5%, а средним значением по всем банкам является 9%.

Тем не менее, стоит учитывать то, кто является владельцем имущества. В одном случае право собственности на автомобиль покупатель получает сразу, а в другом только после выплаты всей суммы.

Поэтому с точки зрения гарантий договор автокредитования более предпочтителен. Лицо сразу становится хозяином транспортного средства и при любых возникающих ситуациях сохраняет за собой право реализовать кредитный автомобиль. Хотя сделка по продаже может оказаться невыгодной, но часть вложенной суммы удастся вернуть.

При оформлении лизингового договора таких гарантий нет. Кредитная организация, являясь собственником транспорта имеет на него все права. В случае затруднительного финансового положения покупателя и неспособности выполнять условия договора он может быть расторгнут. Тогда транспортное средство остается у банка, а все взносы клиента будут приравниваться к арендным платежам.

Читайте также:

Можно ли продать машину, находящуюся в кредите?

КАСКО и ОСАГО в чем разница?

Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО?

Штраф за грязные номера на машине.

После получения кредита банк обычно даёт заёмщику около 3 месяцев на выбор и оформление машины. Конечно, это можно сделать ещё до подписания договора. В любом случае, человек будет определяться с местом покупки. Самый востребованный вариант – это автомобильный салон, так как здесь сотрудники дают гарантии юридической чистоты автомобиля, а так же достоверности информации о его состоянии. Но даже через такие организации есть возможность приобрести транспортное средство б/у от частника. Так кто продает автомобиль в кредит: автосалон или частное лицо?

Информация о владельце

На самом деле информацию о владельце авто должен давать специалист – консультант организации — продавца. Если какая-то модель понравилась клиенту, и он намерен ее купить, он должен поинтересоваться такими вещами, как:

Банки могут выдать автокредит даже на те модели, которые принадлежат частному лицу. Но если это будет сделано через официальные автомобильные магазины, то банковская организация охотнее пойдёт на такую сделку. Как же узнать, кто владелец машины – автосалон или частное лицо?

Продавец должен сказать, что данное авто находится не в собственности салона. В этом случае он является лишь посредником, который работает по договору комиссии. Такое соглашение позволяет хозяину железного коня без проблем его реализовать – быстро и без осложнений в виде долгого переоформления документов и постоянных встреч с возможными покупателями.

Для заёмщика по кредиту, желающего приобрести автомобиль с пробегом, в покупке через договор комиссии есть свои преимущества:

Но есть и отрицательный момент. За все эти услуги салон возьмёт деньги не с бывшего владельца авто, а с будущего. То есть придется заплатить комиссию, в которую будет это все включено. Часть этих денег – это чистое вознаграждение для салона.

Отличия по кредитным условиям

Никаких отличий по условиям кредита не будет. Если была выбрана какая-либо кредитная программа, покупка авто через автосалон в кредит у частного лица не будет влиять на её изменение. Сроки, проценты, размер первоначального взноса – все останется прежним. Единственное, что может меняться – это размер комиссии, которую нужно будет заплатить салону. Конечно, от состояния машины и ее общей стоимости будет зависеть размер кредита. На подержанные модели процентные ставки выше – на 3-4%, страховка тоже выходит более дорогой, чем для нового авто.

Как происходит покупка авто у физлица через салон

Обычно банки выдают автокредиты только в случае приобретения авто через официальные организации. Если все же хочется приобрести транспортное средство у частного лица, то придётся все-таки поискать салон, реализующий подобные вещи по комиссионным договорам. При этом машина не является собственностью салона, но он имеет все права не неё. То есть фактически сделка будет заключаться именно с организацией, и она будет отвечать по всем обязательствам.

Как происходит покупка автомобиля в кредит у физического лица через автосалон? Лучше начать с выбора машины, и лишь потом обращаться в банк за получением нужной денежной суммы. Последовательность действий будет такая:

Деньги бывшему автовладельцу передаст сам салон – в соответствии с условиями заключённого между ними соглашения. С эти человеком все-таки придётся встретиться – при переоформлении транспортного средства, но и только.

На что следует обратить внимание

Если покупка автомобиля проходит через автосалон, то кто его продает, не имеет значения в принципе. Соглашения между организацией и бывшим владельцем машины для покупателя значения не имеют. Разве что только для подтверждения законности сделки. Основное внимание заемщик должен сосредоточить на таких моментах:

Конечно, важно знать, кто является настоящим владельцем транспортного средства. Но если автосалон – крупный и имеет хорошую репутацию, то опасаться каких-либо проблем не стоит. Банк возьмёт на себя проверку этой организации – его специалистам тоже нужны определённые гарантии законности. Поэтому, осуществляя приобретение у частного лица таким образом, деньги в долг лучше брать именно у банковских, а не просто кредитных организаций.

>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен

Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля

Мы продолжаем цикл статей для повышения финансовой грамотности жителей республики. Сегодня речь пойдет об автокредите.

Автокредит – это кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога.

Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка — кредитора является обязательным условием предоставления автокредита в качестве гарантии его возвратности.

Наиболее распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины с использованием кредитных средств.

Сопутствующей автокредиту финансовой услугой является автострахование (ОСАГО/ДСАГО, Автокаско).

Автокредит – разновидность потребительского кредита, к нему применяются положения Закона «О потребительском кредите (займе)».

Автокредит в автосалоне очень заманчив – но, как правило, обходится дороже

Если вы решили купить автомобиль в кредит, не ограничивайтесь только посещением автосалона, где вы присмотрели понравившееся вам авто.

Обратившись сразу в салон, вы рискуете попасть в руки салонных агентов по кредиту. В этой ситуации потребитель не всегда может грамотно разобраться в сущности предлагаемой услуги. Облегченная форма выдачи кредита в салоне (по двум документам) практически всегда влечет за собой повышение процентной ставки, но это никогда не озвучивается. Чаще используются слова «рассрочка», скидка, беспроцентный кредит и так далее.

Читайте также:  Автоплюс подержанные автомобили ниссан террано

Если вы уже определились с маркой автомобиля, как минимум, сравните предложения нескольких салонов. Но, в любом случае, имейте в виду — автосалоны самостоятельно не выдают кредиты, кредитованием имеют право заниматься только банки. Магазин – посредник, где посредник – там дополнительные расходы.

Если вы хотите более выгодных условий – обращайтесь напрямую в банк. Оцените предложения нескольких банков и кредитных программ. На рынке всегда можно найти более выгодные условия, которые касаются не только процентной ставки по кредиту (а лучше – его полной стоимости), но и других вопросов договора кредитования (комиссий, санкций, графиков погашения). Предложение банка по кредиту на автомобиль будет действовать некоторое время, за которое вы сможете подобрать нужный автомобиль.

Важно также помнить – кредит на покупку автомобиля – это, прежде всего, потребительский кредит. И, принимая на себя достаточно длительные и существенные по размерам кредитные обязательства, имеет смысл ознакомиться с полезными советами по потребительскому кредитованию.

Страхование при автокредитовании — зачем Автокаско

Автомобиль, купленный с привлечением средств банка, является залогом. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга.

Именно поэтому банки требуют заемщиков страховать залоговые автомобили. Страховать автомобиль придется на протяжении всего времени действия кредита.

Обратите внимание, что при оформлении купленного в кредит автомобиля только ОСАГО вы приобретаете в обязательном порядке. Страховку Автокаско вы приобретаете на добровольной основе. Никто не имеет права заставить вас оформить её покупку. Формально банки этого и не делают.

То есть автокредит без страховки – тоже возможен. Однако при этом важно помнить:

Отсутствие полиса Автокаско очень невыгодно меняет условия по кредиту.

Вам, как заемщику, предстоит нести большую ответственность, нужно понимать каким образом будет погашен кредит, если будет утрачен предмет залога.

Если вы приняли решение застраховать свой автомобиль, обратите внимание на следующие моменты:

Наличие у банка альтернативных программ страхования

Возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте ваше право выбора. Автокаско — недешевая услуга, у вас есть возможность выбрать более выгодные условия.

Страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита

Уточните, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.

Порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения кредита

Уточните, в каком порядке производятся платежи по страховке (когда, в какой форме, на чей счет — банка или страховой компании). Часто бывает, что плата по договору страхования включена в кредитный договор. И это важно в затруднительном финансовом положении: если вы не сможете оплатить страховой платеж, то банки в одностороннем порядке перечисляют страховой платеж, и у потребителя возникает задолженность, о которой он не знает или не помнит, растут пени и штрафы.

Если суммы, вносимой на счет, недостаточно для погашения долга и страховки, то вы имеете право самостоятельно установить очередность платежа и задержать менее обременительный платеж по страховке.

Кто является выгодоприобретателем при вашем страховании

На это условие полиса стоит обратить особое внимание, т.к. выгодоприобретатель – это именно то лицо, которое будет получать страховое возмещение в случае ущерба или угона. Выгодоприобретателем по Автокаско при автокредите, как правило, указывается банк.

В случае угона или гибели автомобиля это означает, что банк получает сумму непогашенного кредита, а собственник автомобиля (заемщик, страхователь) – остальные деньги, т.к. автомобиль по каско должен быть застрахован на сумму в размере его действительной стоимости на момент оформления договора.

С ущербом — сложнее, т.к. эксплуатацией, и, соответственно, ремонтом по страховому случаю занимается заемщик, то выплаты по полису нужны именно ему.

Поэтому, обратите особое внимание на условия выплат и взаиморасчетов между страховой компанией, банком и собственником-заемщиком на случай ущерба, гибли или угона.

Что означает «машина — в залоге у банка»

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка – это служит гарантией возврата получаемых в долг денег.

Оформление договора залога автомобиля банку – это обязательное условие автокредита, если иное не предусмотрено условиями автокредитования конкретного банка. Например, обеспечение автокредита другим имуществом (недвижимостью, или иными ликвидными активами).

Пока автомобиль находится в залоге, ваши действия с ним ограничены условиями договора залога – как правило, без уведомления банка и его письменного разрешения вы не имеете право совершать с ним такие действия, как: продажа, сдача в аренду, залог.

Чаще всего в качестве гарантии обеспечения кредита ПТС заложенного автомобиля хранится в банке до полного погашения кредита. Однако это не обязательное условие, зависит от требований конкретного банка и должно быть прописано в договоре.

Имейте в виду, условие «получение автокредита без залога ПТС» – маркетинговый ход в целях привлечения потенциальный клиентов. Так как в залоге у банка находится автомобиль. И не зависимо у кого при этом хранится ПТС, без разрешения банка продать автомобиль вы не можете.

Если в вашем случае ПТС хранится в банке, не забудьте забрать его после исполнения обязательств перед банком, так же, как и справку о том, что кредит вами выплачен полностью.

Важно помнить, что главное отличие кредитов с залогом состоит в том, что статус «залога» дает возможность банку легко забрать ваше имущество в счет возврата кредита, если вы уклоняетесь от выплат по нему.

Будьте готовы к тому, что кредитные требования банка могут привести к удорожанию автомобиля

Как правило, изначально все ориентируются на стоимость автомобиля в минимальной комплектации. Но у банков могут быть свои требования (в т.ч. и по комплектации) к залоговому автомобилю. Кроме того, при кредитовании, как правило, заключается договор страхования. А страховщики в свою очередь выставляют новые требования к комплектации автомобиля (например, к сигнализации). Все это приводит к увеличению стоимости авто, а, следовательно, и к увеличению размера кредита.

Предварительно определяя необходимую вам сумму кредита, обратите внимание на следующие моменты:

условия банка и страховой компании, предъявляемые к залоговому автомобилю (в т.ч. к его комплектации);

полная цена автомобиля с учетом необходимого дополнительного оборудования (сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (антикоррозийная защита и т.д.).

Что делать, если угнали «залоговую» машину

Первым действием, которое должен совершить заемщик автокредита при угоне залогового авто, это лично обратиться в полицию. После этого — сообщить о произошедшем в банк-кредитор и страховую компанию, оформлявшую полис Автокаско.

После написания в полиции заявления об угоне, обязательно нужно взять талон-уведомление о принятии этого заявления, а в случае изъятия ключей от машины и документов на автомобиль – также и справку на их изъятие.

Далее владельцу угнанного залогового авто необходимо позвонить в страховую компанию, оформлявшую ему полис Автокаско, и сообщить об угоне машины и выполнить полученные инструкции. Это нужно сделать в короткое время, т.к. полисом обычно устанавливаются условия своевременного уведомления о наступлении страхового случая, их нарушение может обернуть проблемами с выплатой страхового возмещения. Чаще всего страховая выплата будет произведена после закрытия уголовного дела – а не в момент угона. Это важно! Иными словами, пройдет не менее 2 месяцев.

Не переставайте платить по кредиту в это время! Банк, не получив ежемесячных платежей и компенсации от страховой компании, начислит пени и штрафы в обычном порядке, возмещать которые придется только вам. Если принятие решения о компенсации затянется, размер неустойки может стать огромным.

Источник

Ответы на популярные вопросы